Remesas SEPA para cobros recurrentes: guía completa para tiendas

La domiciliación bancaria SEPA (adeudo directo) permite cobrar directamente de la cuenta del cliente con su autorización. Para suscripciones, cuotas y clientes empresa es barata, no caduca como una tarjeta y los clientes la conocen bien.

Lo que necesitas

• Contrato de adeudos SEPA con tu banco (a veces llamado «contrato de remesas» o «Norma 19»).
• Identificador de acreedor: te lo da el banco.
• Mandato firmado por cada cliente.

El identificador de acreedor y el sufijo

En España tiene esta forma:

ES  76  000  B12345678
│   │   │    └─ NIF del acreedor
│   │   └────── sufijo (código de negocio, normalmente 000)
│   └────────── dígitos de control
└────────────── país

Una duda frecuente es si el sufijo que aparece en la banca online hay que añadirlo aparte. No: ya va dentro del identificador, en las posiciones 5 a 7. Los dígitos de control se calculan solo con el país y el NIF, así que si el banco te asigna otro sufijo para otro contrato, cambian esas tres cifras y los dígitos de control se mantienen.

El mandato

Es la autorización del cliente. Debe incluir el nombre del acreedor, su identificador, una referencia única de mandato, los datos del deudor e IBAN, el tipo de pago (recurrente o único) y el texto legal que informa del derecho a devolución. En una tienda online, puede firmarse en el propio checkout aceptando el texto del mandato.

CORE y B2B

• CORE: para consumidores y empresas. El deudor puede pedir la devolución de un adeudo autorizado durante 8 semanas, sin dar motivos, y de uno no autorizado hasta 13 meses.
• B2B: solo entre empresas, sin derecho a devolución de adeudos autorizados, pero el deudor tiene que registrar el mandato en su banco.

El fichero de la remesa

Las remesas se envían al banco en un fichero XML según la norma ISO 20022 (mensaje pain.008). Tu módulo de pagos o tu ERP lo genera con todos los cobros del periodo, y lo subes a la banca online. Cada adeudo lleva la referencia del mandato y su fecha de firma.

Preaviso

El cliente debe ser avisado del importe y la fecha antes de cada cargo. El plazo por defecto es de 14 días naturales, pero puede acordarse uno menor en las condiciones que acepta al contratar.