SCA y 3D Secure: qué significan para tu tienda online

La directiva europea de servicios de pago (PSD2) obliga a aplicar la autenticación reforzada de clientes (SCA) en los pagos electrónicos: el titular debe demostrar su identidad con dos de estos tres factores: algo que sabe (PIN, contraseña), algo que tiene (el móvil) y algo que es (huella, cara).

3D Secure 2

En los pagos con tarjeta, la SCA se aplica con 3D Secure 2: el banco del cliente decide si pide confirmación (normalmente en la app del banco) o si deja pasar el pago sin fricción según el riesgo. La versión 2 envía mucha más información sobre la operación que la antigua, y por eso muchos pagos se aprueban sin que el cliente tenga que hacer nada.

Exenciones

• Importes bajos: por debajo de 30 €, con límites acumulados.
• Análisis de riesgo de la operación por parte del banco o la pasarela.
• Beneficiarios de confianza que el cliente ha marcado en su banco.
• Pagos iniciados por el comercio (MIT): cobros recurrentes o diferidos que el cliente autorizó previamente con SCA.

Pagos recurrentes y suscripciones

El primer pago de una suscripción lo hace el cliente con autenticación. Los siguientes los inicia el comercio sin que el cliente esté presente, marcados como MIT y vinculados a ese primer pago. Si la pasarela o el módulo no los marcan bien, el banco puede pedir autenticación en una renovación y el cobro falla.

Menos fricción

• Pasarelas con formularios integrados que muestran la autenticación sin salir de la tienda.
• Métodos alternativos que ya incluyen autenticación: Bizum, Apple Pay, Google Pay.
• Mensajes claros durante el pago: «Tu banco puede pedirte que confirmes el pago en su app».

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