SCA et 3D Secure : ce que cela signifie pour votre boutique en ligne

La directive européenne sur les services de paiement (DSP2, ou PSD2) impose l'authentification forte du client (SCA) pour les paiements électroniques : le titulaire doit prouver son identité avec deux de ces trois facteurs : quelque chose qu'il sait (code PIN, mot de passe), quelque chose qu'il possède (son mobile) et quelque chose qu'il est (empreinte, visage).

3D Secure 2

Pour les paiements par carte, la SCA s'applique via 3D Secure 2 : la banque du client décide de demander une confirmation (généralement dans l'application bancaire) ou de laisser passer le paiement sans friction selon le risque. La version 2 transmet beaucoup plus d'informations sur l'opération que l'ancienne, c'est pourquoi de nombreux paiements sont approuvés sans que le client ait quoi que ce soit à faire.

Exemptions

• Petits montants : en dessous de 30 €, avec des plafonds cumulés.
• Analyse de risque de l'opération par la banque ou la passerelle.
• Bénéficiaires de confiance que le client a enregistrés auprès de sa banque.
• Paiements initiés par le commerçant (MIT) : prélèvements récurrents ou différés que le client a autorisés au préalable avec SCA.

Paiements récurrents et abonnements

Le premier paiement d'un abonnement est effectué par le client avec authentification. Les suivants sont initiés par le commerçant sans que le client soit présent, marqués comme MIT et liés à ce premier paiement. Si la passerelle ou le module ne les marquent pas correctement, la banque peut demander une authentification lors d'un renouvellement et le paiement échoue.

Moins de friction

• Des passerelles avec formulaires intégrés qui affichent l'authentification sans quitter la boutique.
• Des moyens de paiement alternatifs qui incluent déjà l'authentification : Bizum, Apple Pay, Google Pay.
• Des messages clairs pendant le paiement : « Votre banque peut vous demander de confirmer le paiement dans son application ».