Addebiti SEPA per pagamenti ricorrenti: guida completa per negozi

L'addebito diretto SEPA (in Spagna «domiciliación bancaria») permette di incassare direttamente dal conto del cliente con la sua autorizzazione. Per abbonamenti, quote e clienti aziendali è economico, non scade come una carta e i clienti lo conoscono bene.

Cosa ti serve

• Contratto di addebiti SEPA con la tua banca (in Spagna a volte chiamato «contrato de remesas» o «Norma 19»).
• Identificativo del creditore: te lo dà la banca.
• Mandato firmato da ogni cliente.

L'identificativo del creditore e il suffisso

In Spagna ha questa forma:

ES  76  000  B12345678
│   │   │    └─ NIF del acreedor
│   │   └────── sufijo (código de negocio, normalmente 000)
│   └────────── dígitos de control
└────────────── país

Un dubbio frequente è se il suffisso che compare nell'home banking vada aggiunto a parte. No: è già dentro l'identificativo, nelle posizioni da 5 a 7. Le cifre di controllo si calcolano solo con il paese e il NIF (il codice fiscale spagnolo), quindi se la banca ti assegna un altro suffisso per un altro contratto, cambiano quelle tre cifre e le cifre di controllo restano uguali.

Il mandato

È l'autorizzazione del cliente. Deve includere il nome del creditore, il suo identificativo, un riferimento univoco del mandato, i dati del debitore e l'IBAN, il tipo di pagamento (ricorrente o singolo) e il testo legale che informa del diritto al rimborso. In un negozio online, può essere firmato direttamente nel checkout accettando il testo del mandato.

CORE e B2B

• CORE: per consumatori e aziende. Il debitore può chiedere il rimborso di un addebito autorizzato entro 8 settimane, senza dare motivazioni, e di uno non autorizzato fino a 13 mesi.
• B2B: solo tra aziende, senza diritto al rimborso degli addebiti autorizzati, ma il debitore deve registrare il mandato presso la sua banca.

Il file della distinta

Le distinte si inviano alla banca in un file XML secondo lo standard ISO 20022 (messaggio pain.008). Il tuo modulo di pagamento o il tuo ERP lo genera con tutti gli incassi del periodo, e lo carichi nell'home banking. Ogni addebito riporta il riferimento del mandato e la sua data di firma.

Preavviso

Il cliente deve essere avvisato dell'importo e della data prima di ogni addebito. Il termine predefinito è di 14 giorni di calendario, ma se ne può concordare uno minore nelle condizioni che accetta al momento del contratto.