SCA e 3D Secure: cosa significano per il tuo negozio online

La direttiva europea sui servizi di pagamento (PSD2) obbliga ad applicare l'autenticazione forte del cliente (SCA) nei pagamenti elettronici: il titolare deve dimostrare la propria identità con due di questi tre fattori: qualcosa che sa (PIN, password), qualcosa che ha (il cellulare) e qualcosa che è (impronta, volto).

3D Secure 2

Nei pagamenti con carta, la SCA si applica con 3D Secure 2: la banca del cliente decide se chiedere una conferma (di solito nell'app della banca) o se far passare il pagamento senza attrito in base al rischio. La versione 2 invia molte più informazioni sull'operazione rispetto a quella vecchia, ed è per questo che molti pagamenti vengono approvati senza che il cliente debba fare nulla.

Esenzioni

• Importi bassi: sotto i 30 €, con limiti cumulativi.
• Analisi del rischio dell'operazione da parte della banca o del gateway.
• Beneficiari di fiducia che il cliente ha indicato nella sua banca.
• Pagamenti avviati dall'esercente (MIT): addebiti ricorrenti o differiti che il cliente ha autorizzato in precedenza con SCA.

Pagamenti ricorrenti e abbonamenti

Il primo pagamento di un abbonamento lo fa il cliente con autenticazione. I successivi li avvia l'esercente senza che il cliente sia presente, contrassegnati come MIT e collegati a quel primo pagamento. Se il gateway o il modulo non li contrassegnano bene, la banca può chiedere l'autenticazione in un rinnovo e l'addebito fallisce.

Meno attrito

• Gateway con moduli integrati che mostrano l'autenticazione senza uscire dal negozio.
• Metodi alternativi che includono già l'autenticazione: Bizum, Apple Pay, Google Pay.
• Messaggi chiari durante il pagamento: «La tua banca potrebbe chiederti di confermare il pagamento nella sua app».