SCA e 3D Secure: o que significam para a sua loja online

A diretiva europeia de serviços de pagamento (PSD2) obriga a aplicar a autenticação forte do cliente (SCA) nos pagamentos eletrónicos: o titular tem de provar a sua identidade com dois destes três fatores: algo que sabe (PIN, palavra-passe), algo que tem (o telemóvel) e algo que é (impressão digital, rosto).

3D Secure 2

Nos pagamentos com cartão, a SCA aplica-se com o 3D Secure 2: o banco do cliente decide se pede confirmação (normalmente na app do banco) ou se deixa passar o pagamento sem fricção, consoante o risco. A versão 2 envia muito mais informação sobre a operação do que a antiga, e é por isso que muitos pagamentos são aprovados sem que o cliente tenha de fazer nada.

Isenções

• Montantes baixos: abaixo de 30 €, com limites acumulados.
• Análise de risco da operação por parte do banco ou do gateway de pagamento.
• Beneficiários de confiança que o cliente marcou no seu banco.
• Pagamentos iniciados pelo comerciante (MIT): cobranças recorrentes ou diferidas que o cliente autorizou previamente com SCA.

Pagamentos recorrentes e subscrições

O primeiro pagamento de uma subscrição é feito pelo cliente com autenticação. Os seguintes são iniciados pelo comerciante sem o cliente presente, marcados como MIT e associados a esse primeiro pagamento. Se o gateway ou o módulo não os marcarem bem, o banco pode pedir autenticação numa renovação e a cobrança falha.

Menos fricção

• Gateways com formulários integrados que mostram a autenticação sem sair da loja.
• Métodos alternativos que já incluem autenticação: Bizum, Apple Pay, Google Pay.
• Mensagens claras durante o pagamento: «O seu banco pode pedir-lhe que confirme o pagamento na app».