SCA und 3D Secure: was sie für Ihren Onlineshop bedeuten

Die europäische Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) schreibt bei elektronischen Zahlungen die starke Kundenauthentifizierung (SCA) vor: Der Karteninhaber muss seine Identität mit zwei von drei Faktoren nachweisen – etwas, das er weiß (PIN, Passwort), etwas, das er hat (das Handy), und etwas, das er ist (Fingerabdruck, Gesicht).

3D Secure 2

Bei Kartenzahlungen wird die SCA über 3D Secure 2 umgesetzt: Die Bank des Kunden entscheidet je nach Risiko, ob sie eine Bestätigung verlangt (meist in der Banking-App) oder die Zahlung reibungslos durchlässt. Version 2 übermittelt viel mehr Informationen über den Vorgang als die alte, und deshalb werden viele Zahlungen genehmigt, ohne dass der Kunde etwas tun muss.

Ausnahmen

• Kleinbeträge: unter 30 €, mit kumulierten Grenzen.
• Risikoanalyse des Vorgangs durch die Bank oder den Zahlungsanbieter.
• Vertrauenswürdige Empfänger, die der Kunde bei seiner Bank markiert hat.
• Händlerinitiierte Zahlungen (MIT): wiederkehrende oder aufgeschobene Abbuchungen, die der Kunde zuvor mit SCA autorisiert hat.

Wiederkehrende Zahlungen und Abonnements

Die erste Zahlung eines Abos führt der Kunde mit Authentifizierung durch. Die folgenden löst der Händler ohne Anwesenheit des Kunden aus, als MIT gekennzeichnet und mit dieser ersten Zahlung verknüpft. Wenn der Zahlungsanbieter oder das Modul sie nicht richtig kennzeichnet, kann die Bank bei einer Verlängerung eine Authentifizierung verlangen und die Abbuchung schlägt fehl.

Weniger Reibung

• Zahlungsanbieter mit eingebetteten Formularen, die die Authentifizierung anzeigen, ohne den Shop zu verlassen.
• Alternative Methoden, die die Authentifizierung bereits enthalten: Bizum, Apple Pay, Google Pay.
• Klare Hinweise während der Zahlung: „Ihre Bank fordert Sie möglicherweise auf, die Zahlung in ihrer App zu bestätigen.“